Crédito Habitação
A decisão pela melhor proposta de crédito habitação
O principal fator a ter em conta é o facto de existirem diversos bancos e que é frequente a apresentação de propostas muito diferentes para o mesmo pedido de crédito habitação.Torna-se necessário analisar em concreto a situação específica de cada cliente e a sua necessidade financeira. Para que o cliente possa tomar uma decisão ponderada e informada, deverão ser analisados alguns conceitos importantes, tais como:
TAEG: é a taxa que considera todos os custos aplicados ao seu crédito habitação, como juros, despesas processuais, comissões e seguros;
MTIC: corresponde ao montante total que o cliente terá de pagar à instituição de crédito, durante todo o período do empréstimo, e resulta da soma do montante total do empréstimo com os custos do crédito (juros, comissões, impostos e outros encargos)
Taxa fixa ou taxa variável: nos empréstimos com taxa fixa, a taxa de juro do empréstimo mantém-se inalterada durante o prazo que tiver sido contratado com a instituição de crédito. Nos créditos à habitação com taxa variável, a taxa de juro do empréstimo resulta da soma de duas componentes: o indexante ou taxa de referência (Euribor) e o Spread.
Prazo da Taxa Euribor: a taxa Euribor associada ao crédito habitação poderá ser a 3,6 ou 12 meses. Atualmente existe uma tendência para que nos contratos de novos créditos à habitação seja aplicada a taxa Euribor a 12 meses. Em momentos de crise económica, o ideal será optar por um prazo reduzido, dado que se encontrará negativa em todos os prazos. Se estivermos num período de crescimento económico, será uma boa opção aplicar a Euribor a 12 meses para que seja revista apenas uma vez por ano, na qual poderá verificar-se uma subida da taxa de referência e consequentemente o aumento da prestação mensal a pagar pelo cliente.
Seguros associados ao crédito habitação
Existem diferenças significativas ao nível dos seguros obrigatórios associados à contratação de um crédito habitação. Exige um rigoroso estudo de mercado para que o cliente que subscreve um seguro de vida, tenha a garantia que possui as coberturas adequadas e que o seu preço é o melhor do mercado. Com o nosso apoio, conseguimos assegurar aos clientes que contratam um crédito habitação que terão acesso a seguros competitivos e com coberturas muito abrangentes.
Crédito habitação e as respetivas despesas para a sua formalização
Tendo em conta que todos os bancos têm valores diferentes ao nível das comissões, é essencial que antes do processo avançar, as pessoas estejam informadas e esclarecidas em relação a todas as despesas bancárias e impostos que terão de pagar com a contratação de um crédito habitação. Além do valor de entrada (10% do valor de escritura), as pessoas deverão estar conscientes do valor total das despesas e impostos.
Comissão de estudo de dossier
Trata-se da comissão de abertura do processo e inclui o custo administrativo de suporte à preparação do processo e respetiva análise. Esta comissão é diferente de banco para banco, sendo em média cerca de 260,00 €. O cliente não deverá escolher o banco baseando-se no valor da comissão de dossier. Todas as variáveis deverão ser analisadas para uma decisão correta
Comissão de Avaliação do Imóvel
Para que seja possível viabilizar um crédito habitação, é necessário requerer a avaliação do imóvel que se pretende adquirir, de modo a que concretamente exista uma entidade independente que determina o valor do imóvel. O pedido de avaliação é efetuado pelo banco no decorrer do processo de análise do crédito habitação. O valor médio da comissão de avaliação situa-se em 220,00 €.
Comissão de Formalização
Consiste num custo relacionado com o tratamento administrativo e documental, sendo pago no momento da formalização do contrato. Esta comissão é cobrada apenas se existir formalização.
O valor médio da comissão de formalização é de 200,00 €.
Escritura e despesa Notarial
Trata-se do momento final do processo de crédito habitação, no qual se procede à transação do imóvel e sua legalização. O valor cobrado por este serviço notarial, situa-se em cerca de 750,00 €.
Após a apresentação das diversas despesas bancárias, conseguimos perceber que existem diferenças das comissões cobradas pelos bancos, tendo sido aqui espelhados valores médios. Os custos apresentados têm o intuito de servir de orientação às pessoas que pretendem contratar um crédito habitação, podendo verificar-se alterações e serem ajustadas a cada caso em concreto.
Crédito Habitação -------» Impostos a pagar
O processo de aquisição de um imóvel implica alguns impostos que terá de liquidar no momento final da realização da escritura.
1. IMT – Imposto Municipal sobre transações onerosas de imóveisTrata-se do imposto de valor mais elevado, sendo pago ao Estado sobre as transações de compra e venda de imóveis. É assumido pelo comprador do imóvel.
Taxas de IMT
0% A 6% ------» Aquisição de imóvel urbano destinado a habitação própria permanente
1% A 6% -------» Aquisição de imóvel destinado à habitação
5% --------» Aquisição de imóvel rústico
Isenções de IMT
• A finalidade do imóvel ser para habitação própria permanente;
• O valor do imóvel de inferior a 92.407 € (Continente) e 115.509 € (RA Madeira e Açores);
• Imóveis rústicos adquiridos por jovens agricultores;
• Imóveis que se destinem à revenda;
• Imóveis classificados como sendo de interesse nacional, público ou municipal;
• Imóveis adquiridos por instituições de crédito em processos de execução, insolvência ou dação em pagamento
Imposto de Selo
Consiste num imposto que deverá ser liquidado no momento em que o crédito é efetivado, ou seja, na escritura do imóvel.